Choisir la meilleure assurance-vie : la bonne méthode.

Aucune surprise, votre fonds euro d’assurance-vie a moins rapporté en 2019 qu’en 2018. La performance moyenne devrait s’établir autour des 1,40 % en 2019 contre 1,80 % en 2018, et les perspectives pour les prochaines années sont guère plus encourageantes. 2020 n’aura pas échappé au petit rituel du premier trimestre de chaque année. Chacun y va de son classement des meilleures assurances-vie du marché. Aujourd’hui, nous allons « casser un peu l’ambiance », mais le – ou les -meilleurs contrats d’assurance-vie du marché n’existent pas. Désolé de vous décevoir, mais s’il existait une assurance-vie meilleure que les autres, ne pensez-vous pas que tout le monde y souscrirait ? En revanche, il existe une assurance-vie qui vous correspondra mieux que les autres. Alors, comment faire les bons choix ? Voici quelques conseils.

Les assurances-vie peuvent se classer dans 3 grandes catégories : les assurances-vie en ligne, les assurances-vie bancaires et les assurances-vie proposées par des conseillers en gestion de patrimoine.

Les assurances-vie en ligne

Initialement, les assurances-vie en ligne s’adressaient à un public désireux de placer son épargne sur des supports à capital garanti (les fonds euros présentaient alors des performances supérieures à 3 % par an, net de frais de gestion du contrat) sans payer de frais d’entrée (0 % de frais sur versement) et ainsi s’affranchir d’un intermédiaire supplémentaire (banque ou conseiller en gestion de patrimoine). Ces assurances vies s’adressent donc à un public plutôt autonome dans ses choix d’investissement et à la recherche de solutions à moindre coût.
Nous en parlions en introduction, la donne change depuis quelques années. Les fonds euros voient, année après année, leurs performances diminuer. Pour continuer à rentabiliser leurs placements, les investisseurs n’ont plus le choix. Ils doivent arbitrer sur des supports en unité de compte (UC). Ces supports présentent un risque de perte en capital plus ou moins fort selon les fonds choisis. Comment s’y retrouver dans cette jungle ? Certains contrats proposent plus de 500 supports différents. Un casse-tête pour les non-initiés, et parfois même pour les plus initiés.

Pour pallier à cela, les plateformes en lignes proposent désormais des « gestions pilotées ».

L’avantage : on laisse le pilote (soit une intelligence artificielle, soit un comité d’expert) choisir ses supports, et on fait le point tous les ans pour savoir s’il y a vraiment un pilote dans l’avion, et surtout, si l’on a choisi le bon pilote !

L’inconvénient, c’est que l’on ne sait pas trop où son épargne atterrit, et, en cas de baisse des marchés, ces gestions pilotées ne sécurisent pas automatiquement votre capital en l’arbitrant sur des fonds euros. Par ailleurs, elles génèrent des frais de gestion supplémentaires, alors qu’au départ l’objectif était de passer par une plateforme en ligne pour payer moins de frais. 😊

Les assurances-vie bancaires

C’est tout le contraire des assurances-vie du futur. Que vous soyez client « banque privée » ou non, vous serez toujours mieux loti ailleurs que chez votre banquier. Même s’il faut toujours entretenir de bonnes relations avec son banquier, le mieux c’est de lui confier le strict minimum pour conserver ces bonnes relations. Pour le reste, mieux vaut trouver d’autres alternatives. En effet, même les assurances-vie accessibles en banque privées cumulent tous les inconvénients : lourdeur des frais par rapport au service apporté, un choix de supports restreints, des fonds euros parmi les moins performants du marché, une gestion en ligne limitée … Fuyez !

Les assurances-vie proposées par des professionnels de la gestion de patrimoine

Ce sont des assurances-vie proposées par des sociétés comme Weelim, enregistrées auprès de l’ORIAS. Weelimest enregistrée en tant que COA (Courtier d’Assurance ou de Réassurance). Ce qui signifie que l’entreprise Weelim dispose des compétences nécessaires pour être légalement habilitée à proposer des solutions d’assurance-vie ou contrats de capitalisation auprès d’investisseur (personne physique ou morale).
Là aussi, il vous faudra faire le tri. N’oubliez pas que, quel que soit l’intermédiaire par lequel vous souscrivez un contrat d’assurance-vie (plateforme en ligne, banque ou conseiller en gestion de patrimoine) il est rémunéré par l’assureur qui lui reverse une quote-part des frais de gestion du contrat. Assurez-vous donc de bien comprendre pourquoi tel ou tel interlocuteur, vous propose tel ou tel contrat afin d’éviter des conseils qui peuvent parfois être orientés.

Les frais d’entrée

Ces frais sont prélevés par l’assureur au moment de votre investissement. Ils sont prélevés sur le capital investi et sont reversé pour partie au distributeur. Les plateformes en lignes proposent des contrats à 0 % de frais d’entrée. Les contrats d’assurance-vie référencés par Weelimpeuvent, sous certaines conditions, ne pas présenter de frais d’entrée. Votre conseillé pourra répondre à vos questions sur le sujet.

Les frais de gestion

Ils sont généralement prélevés trimestriellement et sont exprimés en % des encours investis. Attention, sur les fonds euros, la performance annoncée par les assureurs est exprimée nette de frais de gestion, alors que pour les unités de compte, elles sont exprimées avant prélèvements des frais de gestion. Ils sont généralement compris en 0,5 % et 1,20 % pour les contrats les plus lourds en frais. Chez Weelim, tous nos contrats d’assurance-vie présentent des frais de gestion inférieurs à 1%.

Les supports en unités de compte

C’est là que le travail se corse. Comment trouver un contrat d’assurance-vie qui vous permettra d’investir sur des fonds performants et gérés par des gérants qui surperforment les indices ? Chez Weelim nous vous conseillons d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie afin de pouvoir diversifier et piloter plus facilement les stratégies d’investissement. Notamment, d’ouvrir un contrat d’assurance-vie « immobilier » afin sélectionner les meilleurs supports dans ce domaine. 

Les fonds euros

Les fonds euros à capital garanti cherchent à se réinventer. Les fonds euros tels qu’on les connaît aujourd’hui sont en voie d’extinction. Néanmoins, c’est aujourd’hui le seul support éligible à l’assurance-vie qui offre une disponibilité totale des fonds à tout moment, ainsi qu’un garantie en capital à effet cliqué (c’est-à-dire que tous les gains réalisés sur le fonds en euros y sont réinvestis et ils ne peuvent pas être perdu). Ils figurent donc indéniablement parmi la liste des supports à analyser.

Les options de gestion

Certaines options sont gratuites, d’autres se feront en contrepartie d’une hausse des frais de gestion. Ils existent deux grandes familles d’option de gestion : les options d’arbitrage automatique, et les options de gestion d’actif.

Les options d’arbitrage automatique :

• Rééquilibrage automatique : cette option permet de rééquilibrer le portefeuille afin de conserver la répartition d’origine en fonction de l’évolution des supports les uns par rapports aux autres.
• Dynamisation des gains réalisés sur le ou les fonds en euros : les plus values générées sur le fonds euros sont transférées automatiquement sur les supports en unités de compte. Ainsi, le risque pris repose uniquement sur les gains réalisés sur le support en euros.
• Investissement progressif : Cette option de gestion permet d’investir progressivement sur les marchés financiers. L’investissement progressif évite d’investir massivement à un mauvais moment.
• Sécurisation des plus values : Dès que les plus values ont atteint un certain seuil sur un support « dynamique », les intérêts sont arbitrés vers un fonds en euro par exemple.
• Sécurisation progressive de l’épargne : Cette option permet de sécuriser petit à petit votre épargne en la faisant évoluer vers une allocation en fonction d’une grille préétablie.

Les options de gestion d’actif :

• La gestion sous mandat : vous signez un mandat de gestion avec un professionnel de la gestion de patrimoine ou une société financière (société de gestion par exemple). Ce professionnel va gérer votre contrat pour vous, prendre les décisions d’arbitrage à votre place en fonction de votre profil d’investisseur.
• La gestion pilotée : c’est en quelque sorte une gestion sous mandat « industrialisée ». Comme pour la gestion sous mandat, vous déléguez totalement la gestion de vos unités de compte à des experts. En revanche, ces derniers définissent une liste de support par profil d’investisseur (en général 3 profils sont retenus : prudent, équilibré et dynamique). Ensuite, l’outil informatique arbitre automatiquement tous les contrats sur les mêmes supports en fonction du profil retenu par le souscripteur du contrat.
• La gestion conseillée (ou assistée) : c’est l’option de gestion que nous recommandons chez Weelim pour la constitution d’un portefeuille assurance-vie 100 % immobilier. Un de nos experts vous accompagnera sur le choix des supports immobiliers mais vous conserverez la main à 100%. Vous resterez libre de vos choix.

Pour savoir quelle assurance-vie vous correspond le mieux, il vous faut donc définir vos besoins en répondant à plusieurs questions :

• Quel est mon horizon de placement ?

Moins de 5 ans, plus de 5 ans, plus de 8 ans etc. Si vous répondez 8 ans et +, alors les supports immobiliers sont une excellente alternative aux fonds en euros. Consultez la liste des supports et comparez leurs performances.

• Comment est-ce que je souhaite gérer mon épargne ?

Je souhaite gérer seul (gestion libre) ou accompagné par un professionnel de la gestion de patrimoine (gestion libre conseillée ou assistée) ou encore je souhaite confier totalement la gestion et ne pas m’en préoccuper (gestion sous mandat ou gestion pilotée pour les plus petits contrats d’assurance-vie). Quelles sont les options automatiques qui m’intéressent ? etc.

• Quels risques suis-je prêt à prendre ?

Zéro risque, prudent, équilibré, ou encore dynamique. Si vous répondez prudent, équilibré ou dynamique, alors vous devriez sérieusement vous intéresser aux supports immobiliers éligibles à l’assurance-vie.

• Combien suis-je prêt à payer pour ce service ?

Si vous acceptez de payer un peu plus de frais de gestion pour bénéficier d’un suivi personnalisé et expérimenté, alors vous trouverez votre bonheur auprès d’un de nos conseillers. Prenez rendez-vous pour en discuter.